15 साल या 30 साल का होम लोन? कार्यकाल चुनने से पहले EMI, Interest rate पर प्रभाव जानें।

Home Loan Tenure Effect on EMI & Interest Rate किराए के मकान में रहने वाले अधिकांश किरायेदारों का एक सपना है जो अपने मकान मालिक को किराए का भुगतान कर रहे हैं, के कभी वह ख़ुद भी मकान मालिक बन सके।

होम लोन की ब्याज दरें लगभग 7 प्रतिशत के बहु-वर्ष के निचले स्तर के साथ, कई किरायेदारों के बीच एक घर का वित्तपोषण कर्षण प्राप्त कर रहा है।

डाउन पेमेंट राशि के रूप में कुछ लाख की व्यवस्था करने के बाद, बैंक या हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (HFC) से संपर्क करना आपको अपना घर बनाने के लिए बस इतना करना है।

अधिकांश ऋणदाता जितना होम लोन प्रदान करते हैं, वह आपके टेक-होम मासिक वेतन का लगभग 50 प्रतिशत होगा। 

आप अपनी पात्रता बढ़ाने के लिए अपने जीवनसाथी की आय भी दिखा सकते हैं। 

अधिकांश उधारदाताओं के साथ, आपके लिए लागू वास्तविक ब्याज दर आपके पेशे, आय, लिंग, क्रेडिट स्कोर आदि पर निर्भर करेगी। 

एक अन्य कारक जिसे आपको ठीक करने की आवश्यकता है वह है ऋण की अवधि। कई बैंक 30 साल तक की अवधि के लिए होम लोन प्रदान करते हैं। लेकिन, क्या आपको 15 साल का कार्यकाल या 30 साल का कार्यकाल चुनना चाहिए? आइए ढूंढते हैं।

होम लोन ईएमआई में अंतर

आप जितनी लंबी अवधि चुनेंगे, ईएमआई उतनी ही कम होगी। घरेलू बजट को प्रभावित किए बिना कम ईएमआई सेवा के लिए आसान लगती है। 

अधिकांश किरायेदार ईएमआई को उस किराए के करीब रखना चाहेंगे जो वे पहले से ही अपने मकान मालिक को दे रहे हैं। 

लेकिन अगर कोई कुछ वर्षों में होम लोन को बंद करना चाहता है, तो उसके लिए उतनी ही राशि के लिए ईएमआई अधिक होगी।

उदाहरण के लिए, 35 लाख रुपये के होम लोन पर 7 फीसदी की दर से 15 साल के लिए ईएमआई 31,459 रुपये होगी जबकि 30 साल के लोन के लिए ईएमआई 23,286 रुपये होगी, जो लगभग 26 फीसदी का अंतर है।

ऋण राशि: 35 लाख रुपये

ईएमआई-15 साल: 31459 रुपये

ईएमआई-30 साल: 23286 रुपये

ब्याज का भुगतान: 21.62 लाख रुपये (15 से अधिक – वर्ष)

ब्याज का भुगतान: 49 लाख रुपये (30 से अधिक – वर्ष)

30 साल के कार्यकाल का विकल्प चुनकर ईएमआई में बचत: 8173 रुपये (लगभग 1 लाख रुपये की वार्षिक बचत)

15 साल का विकल्प चुनकर ब्याज में बचत: 27 लाख रुपये (लगभग 1 लाख रुपये की वार्षिक बचत)

भुगतान किए गए ब्याज में अंतर

कुल ब्याज जो आप ईएमआई से भुगतान करेंगे, वह आपके द्वारा चुनी गई अवधि पर निर्भर करेगा। आप जितनी लंबी अवधि चुनेंगे, ब्याज का बोझ उतना ही अधिक होगा। 

35 लाख रुपये के ऋण पर, कुल ब्याज 15 वर्षों में लगभग 21.62 लाख रुपये होगा, जबकि यह 30 साल के कार्यकाल के लिए लगभग 49 लाख रुपये होगा। 35 लाख रुपये के होम लोन पर, कुल ब्याज लागत लगभग 49 लाख रुपये होगी!

इसलिए, इससे पहले कि आप 15 साल या 20 साल या 30 साल के होम लोन को अंतिम रूप दें, अपनी ईएमआई और ब्याज लागत को प्रभावित करने वाले कारकों का मूल्यांकन करें। 

होम लोन टोटल कॉस्ट कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको अपने लिए सबसे अच्छा होम लोन विकल्प निर्धारित करने में मदद मिलेगी।

क्या करें

ईएमआई ऋण अवधि के अंत तक समान रहेगी और इसे सेवा देना आसान हो सकता है क्योंकि कोई व्यक्ति वर्षों में आय में वृद्धि देखता है। 

उसके अनुसार कार्यकाल चुनें। ईएमआई में बचत को निवेश योग्य अधिशेष होने पर भी निवेश किया जा सकता है। तथापि, उद्देश्य यह होना चाहिए कि ऋण को यथाशीघ्र पूरा किया जाए ताकि ब्याज लागत कम रखी जा सके। 

लंबा कार्यकाल ईएमआई को कम रखने में मदद करता है लेकिन ब्याज लागत बहुत अधिक होगी। यदि आपको इसे चुनना है, तो नियमित अंतराल पर एक गुब्बारा या एकमुश्त (lumpsum) भुगतान करके ऋण का पूर्व भुगतान करते रहें ताकि ऋण को जल्द से जल्द पूरा किया जा सके।